Sức mạnh của lãi suất kép – 3 gợi ý từ chuyên gia FinPeace

Nếu có quan tâm đến tài chính cá nhân, chắc chắn bạn đã từng nghe đến khái niệm “lãi suất kép” – thứ mà được Albert Einstein gọi là “kỳ quan thứ 8 của thế giới”. Thế nhưng, từ việc hiểu về lãi suất kép đến khi thực sự bắt đầu hành động để tận dụng hiệu quả của lãi kép vẫn là điều không phải ai cũng làm được, nhất là khi hiệu quả của lãi suất kép chỉ biểu lộ rõ ràng sau nhiều năm liên tục tiết kiệm, đầu tư.

Ở bài viết này, FinPeace sẽ cùng bạn nhìn lại khái niệm lãi suất kép, và gợi ý những cách thức tiết kiệm/ đầu tư rõ ràng nhất để bạn có thể bắt đầu tận dụng sức mạnh của lãi suất kép ngay ngày hôm nay.

Nhìn lại khái niệm “lãi suất kép”

Lãi suất kép hay còn gọi là lãi kép (tiếng Anh là Compounding Interest) được hiểu là tái đầu tư số lãi bạn vừa nhận được từ một khoản tiết kiệm hoặc đầu tư nào đó. Tức là, khi có lãi, bạn cộng số lãi đó vào số tiền ban đầu, rồi tiếp tục đem tất cả đi đầu tư hoặc tiết kiệm. Nhờ vậy, giá trị tài sản của bạn sẽ liên tục gia tăng theo thời gian. Đầu tư/ tiết kiệm càng sớm, số lãi bạn nhận được càng cao.

Ví dụ, năm nay bạn 20 tuổi và quyết định tiết kiệm 1 triệu đồng mỗi tháng. Sau 30 năm (tức là 360 tháng), liệu số tiền bạn nhận được có phải là 360 triệu? Theo cơ chế lãi kép, nếu bạn gửi tiền ngân hàng với lãi suất 8%/ năm, sau 30 năm bạn sẽ có 1,5 tỷ. Khoản tiền này sẽ còn cao hơn nhiều nếu như bạn lựa chọn các loại hình đầu tư có tỷ lệ lãi suất cao hơn.

Nguyên tắc để lãi kép phát huy hết công năng?

Biểu đồ phía dưới mô tả lộ trình phát triển của tài sản khi áp dụng 2 loại lãi suất:

• Simple Interest – Lãi suất cơ bản: Số tiền lãi không được cộng dồn vào khoản tiền gốc để tính lãi suất cho chu kỳ tiếp theo. Số tiền lãi như nhau trong mỗi chu kỳ và được nhà đầu tư rút về định kỳ.
• Compound Interest – Lãi kép: Số tiền lãi được cộng vào khoản tiền gốc để tái đầu tư. Số tiền lãi sẽ tăng lên theo thời gian.

Nhìn vào biểu đồ này, bạn sẽ thấy rằng có 2 nguyên tắc cơ bản để tận dụng hết công năng của lãi kép.

Thứ nhất, bạn cần giữ được tài sản đủ lâu. Trên thưc tế, bạn sẽ không nhìn thấy quá nhiều hiệu quả của lãi suất kép trong khoảng 5-10 năm đầu. Thế nhưng, nếu đủ kiên nhẫn và kỷ luật trong việc liên tục tiết kiệm, đầu tư, sau khoảng 20 – 30 năm, mức độ tăng tưởng của tài sản sẽ khiến bạn bất ngờ. Nguyên tắc này cũng là một trong những lý do khiến nhiều người không tận dụng được lãi suất kép, nhất là với những người có mong cầu làm giàu nhanh.

Thứ hai, bạn không chốt lãi sau mỗi chu kỳ đầu tư. Hành vi thường gặp của nhiều người là sau mỗi chu kỳ đầu tư, khi thấy tài khoản có lãi vài triệu, họ sẽ ngay lập tức chốt lãi, rút tiền về chi tiêu. Nếu như tiếp tục hành vi này, giá trị tài sản của bạn về cơ bản là không thể tăng trưởng, điều khác biệt duy nhất là mỗi tháng bạn sẽ có thêm một khoản tiền nhỏ để để chi tiêu.

Gợi ý từ chuyên gia FinPeace trong việc chọn hình thức tiết kiệm/ đầu tư

Để tận dụng tiềm năng của lãi kép, bạn có nhất thiết phải chọn hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng như nhiều người vẫn nghĩ? Câu trả lời là không! Có rất nhiều sản phẩm đầu tư phù hợp để bạn tận dụng hiệu quả của lãi kép, ví dụ như: Gửi tiết kiệm, mua vàng, mua chứng khoán, mua tiền điện tử.

Dưới đây là bảng khung lợi nhuận kỳ vọng với một số loại hình đầu tư.

Đương nhiên, đi cùng với mức lợi nhuận cao cũng là mức độ biến động và rủi ro lớn. Đồng thời, với những sản phẩm tài chính như cổ phiếu và tiền điện tử, không phải ai cũng có đủ kiến thức và hiểu biết thị trường để có thể giao dịch hiệu quả nhất.

Vậy, câu hỏi đặt ra lúc này là: Bạn nên lựa chọn sản phẩm tài chính nào để tận dụng triệt để hiệu quả lãi kép? Dưới đây là một số gợi ý từ các chuyên gia của FinPeace:

• Với nhóm những bạn trẻ đang là sinh viên hoặc mới ra trường, số tiền tiết kiệm/ đầu tư khoảng 1 triệu/ tháng: Bạn sẽ có thể gia nhập ngay thị trường tiền điện tử để tận dụng sức biến động cực lớn của thị trường này. Ở giai đoạn mới bắt đầu, số tiền đầu tư của bạn còn nhỏ, vì vậy khả năng chấp nhận rủi ro sẽ cao hơn. Là người trẻ, bạn cũng sẽ thuận lợi hơn trong việc tìm hiểu thông tin kiến thức về thị trường tiền điện tử. Để an toàn nhất, bạn nên chọn đầu tư vào top 5 mã có giá trị vốn hoá (market cap) cao nhất cả thị trường.
• Với những bạn đã đi làm 2-4 năm, số tiền đầu tư khoảng 5 triệu/ tháng (Thu nhập trung bình 20 – 25 triệu và dành khoảng 20% thu nhập để đầu tư). Bạn có thể lựa chọn tích sản bằng cổ phiếu, lợi nhuận kỳ vọng vẫn tương đối cao (15% – 20% mỗi năm), nhưng mức độ biến động và rủi ro không cao như thị trường tiền điện tử. Với những bạn mới bắt đầu tìm hiểu về thị trường chứng khoán, lựa chọn an toàn nhất là đầu tư vào quỹ hoán đổi danh mục ETF (Exchange Traded Fund) của nhóm VN30 (30 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam). Hiện các quỹ ETF mô phỏng chỉ số VN30 được nhiều nhà đầu tư quan tâm là: VFM VN30 ETF, SSIAM VN30 ETF, MAFM VN30 ETF.
• Với những bạn đã đi làm 7-10 năm, số tiền đầu tư khoảng 25 triệu mỗi tháng (Thu nhập trung bình 50 đến 80 triệu và dành khoảng 35% – 50% thu nhập để đầu tư). Ở giai đoạn này, khi đã có thêm nhiều kinh nghiệm giao dịch, bạn có thể đầu tư các mã cổ phiếu bluechip (Blue-chip là loại cổ phiếu của công ty có uy tín và tình hình tài chính vững chắc, giá trị vốn hóa thị trường lớn). Lời khuyên là nên lựa chọn mã cổ phiếu của top 30 doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam hoặc của top 5 doanh nghiệp hàng đầu mỗi ngành hàng. Sau khoảng 5 năm tích luỹ tài sản theo hình thức này, bạn sẽ sở hữu 3-4 tỷ và có thể bắt đầu chuyển đổi sang thị trường bất động sản.

Cần lưu ý rằng, mỗi người sẽ có tình hình tài chính và mục tiêu tài chính khác nhau, những gợi ý cụ thể phía trên là một nguồn thông tin để bạn tham khảo, không mang tính áp dụng với tất cả mọi người.

Xem thêm: Chuyên gia Nguyễn Tuấn Anh: “Không thể cứ đổ lỗi cho tiền”.

Bắt đầu ngay trong khả năng của bạn

Khi biết đến khái niệm lãi suất kép, nhiều người sẽ đặt ngay mục tiêu tài chính rất lớn họ muốn đạt được sau khoảng 10 – 20 năm tới, sau đó lùi lại để tính toán số tiền mà họ cần tiết kiệm/ đầu tư mỗi tháng ngay từ ngày hôm nay. Cách làm này hoàn toàn ổn, tuy nhiên có thể khiến bạn nản lòng nếu như bạn tính ra số tiền cần tiết kiệm/ đầu tư mỗi tháng là quá lớn so với khả năng tài chính hiện tại.

Có một cách tư duy khác để bất cứ ai cũng có thể tận dụng sức mạnh của lãi kép ngay ngày hôm nay. Hãy bắt đầu bằng một con số khả thi nhất với tình hình tài chính hiện tại. Có thể là 1 triệu, thậm chí là 500 nghìn hoặc thấp hơn, miễn là bạn bắt đầu ngay và kiên trì xây dựng thói quen trong một khoảng thời gian dài. Thu nhập của bạn sẽ tăng lên theo thời gian, hoặc cũng có những thời điểm biến động lớn, điều quan trọng là bạn không dừng lại mà có sự điều chỉnh phù hợp nhất với bức tranh tài chính hiện tại. “Quả ngọt” của lãi kép sẽ đến với người đủ kiên trì và bền bỉ với hành vi tiết kiệm – đầu tư của mình. Bạn đã sẵn sàng để bắt đầu ngay rồi chứ?

Tham khảo khóa học ProTrading cùng FinPeace tại đây.